Renta ali povratna hipoteka je močna mesečna injekcija denarja za upokojenca ali upokojenca. To ni vedno ugodna rešitev. Kako deluje renta? Kakšne so prednosti in slabosti povratne hipoteke?
Kazalo:
- Kaj je renta za stanovanje?
- Kako zaprositi za dosmrtno rento za stanovanje?
- Je povratna hipoteka finančno donosna?
- Ali lahko odstopite od rente?
- Kdaj naj se odločijo za povratno hipoteko?
- Kaj storiti za sklenitev rente?
Povratna hipoteka, to je renta za stanovanje, premami mnoge starejše. Povratne hipotekarne družbe (rente) pogosto oglašujejo na televiziji in v časopisih, namenjene starejšim. Pogosto se letaki z informacijami o takšni možnosti pošljejo neposredno v nabiralnike ljudem, ki bi jih to morda lahko zanimalo.
Ponudba se zdi zelo mamljiva: nekaj sto, včasih pa tudi več kot tisoč zlotov in več na mesec je precejšnja vsota, ki lahko bistveno popravi skromen proračun upokojencev in jim omogoči dostojno življenje kljub temu, da prejemajo razmeroma nizko pokojnino.
Kaj je renta za stanovanje?
V bistvu je povratna hipoteka fiksni mesečni dohodek, ki ga starejši dobi do smrti v zameno za prenos lastništva svojega premoženja.
To ni nova ideja. Povratna hipotekarna posojila že leta delujejo v mnogih, ne samo evropskih državah. Tam jih ponujajo banke, ki stranki vsak mesec plačajo določeno vsoto denarja v zameno za vpis v hipoteko v zemljiški in hipotekarni knjigi stanovanja ali hiše.
Nepremičnina ni le zavarovanje za obratno posojilo, ampak tudi v primeru lastnikove smrti postane last banke - razen če njegovi dediči ne povrnejo obveznosti starejšega z izterjavo hiše ali stanovanja (prostore lahko prepustijo tudi banki, v nekaterih primerih prejmejo povračilo presežka, ki izhaja iz razlike med vrednostjo nepremičnine in vsoto predhodno vplačanega denarja).
Zaenkrat na Poljskem deluje nekoliko drugače. Resda je bil leta 2014 sprejet zakon o obratnih hipotekarnih posojilih, vendar ga banke doslej ne zanimajo preveč v svojih ponudbah. To je iz več razlogov.
Najprej zato, ker je podpis takšnega sporazuma s stranko za banko precej tvegan: ni gotovo, kako dolgo bo treba dvigniti denar in ali znesek plačila - zaradi življenjske dobe stranke - ne bo presegel vrednosti nepremičnine, ki jo krije povratno posojilo.
Zato to storitev pri nas ponujajo predvsem tako imenovani nebančni subjekti, torej zasebna podjetja, ki svojim strankam ponujajo dosmrtne pogodbe.
Vendar za razliko od bančnih posojil za hipotekarne sklade, ki jih ponujajo ta podjetja, ne veljajo nobeni bančni predpisi. Večina podjetij svoje storitve temelji na instituciji dosmrtne zaporne kazni (v skladu s členi 908-916 Civilnega zakonika) ali na rentni pogodbi (903-907 Civilnega zakonika).
Kako zaprositi za dosmrtno rento za stanovanje?
Rento lahko sklenejo tako samski kot zakonski pari. Ko eden od zakoncev umre, se dajatev še naprej izplačuje (kljub temu pa se je treba prepričati, da pogodba ne vsebuje klavzule, ki to možnost dopušča le, če sta bila oba zakonca lastnika prostorov).
Za posameznika ali posameznika, ki želi zaprositi za povratno hipoteko, obstaja več pomembnih zahtev. Najprej doseči primerno starost - večina podjetij, ki ponujajo tovrstno ponudbo, zahteva, da je stara vsaj 60 let, še bolje pa 65 let.
Drugič, imeti mora pravico do nepremičnine: lastništvo ali zadružno lastništvo (v primeru stanovanj, ki jih upravljajo stanovanjske zveze).
Vendar to ne pomeni, da bo prejel takšno hipoteko: številna podjetja sprejemajo le nepremičnine na določeni lokaciji in določene velikosti, tiste, ki jih bo kasneje enostavno zaslužiti.
Upoštevajo se tudi stanovanja s hipoteko (lastniki katerih so najeli hipotekarno posojilo), vendar je tak položaj vedno obravnavan posamično.
Pred podpisom povratne hipotekarne pogodbe podjetje oceni nepremičnino in oceni njen pravni status - le na tej podlagi predlaga višino ugodnosti, ki bo po podpisu pogodbe vplivala na račun sedanjega lastnika. Zato se ne splača voditi simulacij ali uporabljati kalkulatorjev, ki so na voljo na spletnih mestih takšnih podjetij: le okvirni so.
Vendar zdravstveno stanje potencialne stranke hipotekarnega sklada ni pomembno.
Je povratna hipoteka finančno donosna?
Po navedbah podjetij, ki ponujajo takšne storitve - ja, in včasih celo zelo veliko. Znesek dajatve, ki se izplačuje vsak mesec, se lahko giblje od nekaj sto do celo nekaj tisoč zlotov, del dolgovanega zneska pa je mogoče zbrati enkrat (v obliki dokaj pomembne injekcije denarja).
Vse pa je odvisno od vrednosti nepremičnine (in to posledično od njegove lokacije, standarda in velikosti), pa tudi od spola in starosti osebe, ki se odloči za sklenitev pogodbe. Ponavadi moški, ki po podatkih GUS živijo krajše od žensk, lahko računajo na večje ugodnosti.
Vendar pa lahko z analizo hipotetičnih zneskov plačil s pomočjo kalkulatorjev, nameščenih na spletnih straneh podjetij, ki ponujajo stanovanjske rente, ugotovimo, da obljube podjetij, ki odobravajo takšna posojila, v resnici pogosto niso zajete.
Tako lahko na primer lastnik stanovanja v Vroclavu s približno 80 kvadratnimi metri doživljenjsko prejema približno 700 mesečno (ob predpostavki, da je star 66 let in - po podatkih GUS o povprečni starosti na Poljskem bo dočakal 84 let). S primerjavo te vsote z dejansko vrednostjo stanovanja lahko izračunamo, da gre za znesek, ki ni večji od 40%. tisto, ki bi jo prejel starejši s prodajo svojega stanovanja na prostem trgu.
Velja pa dodati, da številna podjetja plačujejo tudi mesečne prispevke, zvišajo se stroški najemnine in mestne takse ter plačajo tudi premoženjska zavarovanja.
Pomembno je, da vam davčnega urada ni treba plačevati davka na mesečne ugodnosti (če je bila nepremičnina pridobljena vsaj pet let pred sklenitvijo rente).
Odgovornost izvajalca je vzdrževanje nepremičnine v dobrem stanju.
Ali lahko odstopite od rente?
Odvisno od podjetja, s katerim je bila podpisana pogodba. Ob sklenitvi obstoječi lastnik nepremičnine prenese lastniško pravico na podjetje v zameno za določen znesek denarja, ki ga prejme vsak mesec.
Nekatera podjetja v pogodbi vsebujejo klavzulo, da od takšne pogodbe ni mogoče odstopiti, druga pa dovolijo njeno odpoved na zahtevo stranke, kljub temu pa je treba vedeti, da obstajajo določene posledice: v primeru odpovedi pogodbe mora kupec vrniti vsa do zdaj prejeta plačila in drugi stroški, ki jih ima podjetje (npr. zavarovanje premoženja, najemnina itd.), pa tudi obresti na izplačani denar.
Kdaj naj se odločijo za povratno hipoteko?
Mnogi se sprašujejo, ali je renta koristna rešitev. Na to vprašanje žal ni pravega odgovora. Vse je odvisno od posamezne situacije.
Podpis takšne pogodbe je lahko koristen, če je stanovanje pregovorno kroglo in veriga - njegovo vzdrževanje stane in ga nihče ne more prepustiti v oporoki. Zato takšne ponudbe najpogosteje uporabljajo ljudje, ki nimajo sorodnikov, ki bi jim lahko zapustili premoženje, hkrati pa jim skromna upokojitev ne omogoča dostojnega življenja.
Pred sklenitvijo rentne pogodbe je vredno skrbno preveriti mnenja o podjetju in se po pogodbi posvetovati z odvetnikom, da ne vsebuje nobenih pravnih zank, ki bi podjetju omogočale prevzem stanovanja.
Kaj storiti za sklenitev rente?
Starejši, ki se odloči za podpis povratne hipotekarne pogodbe, naj se obrne na službo za pomoč izbranega sklada ali izpolni ustrezno vlogo na svoji spletni strani. Po nekaj dneh bo prejel začetno ponudbo in se bo lahko dogovoril za sestanek s svetovalcem.
Nato se bo v prostorih pojavil cenilec, ki bo ocenil nepremičnino, svetovalec pa bo predstavil končni predlog mesečnega obroka.
Vendar si je vredno dati nekaj časa za podpis pogodbe pri notarju in s svojim odvetnikom je vredno iti na sestanek s svetovalcem, ki bo pogodbo analiziral.
Prepričati se morate tudi, da bo v primeru bankrota podjetja stanovanje vrnjeno prvotnemu lastniku (za to so potrebni ustrezni vpisi v zemljiški in hipotekarni knjigi) ali pa ga bo prevzel sodni izvršitelj kot zavarovanje premoženja hipotekarnega sklada.
Priporočen članek:
Družinska pokojnina - kaj je to in kdo jo lahko dobi?Priporočen članek:
Poročena pokojnina: kdo je upravičen in kako do njega?Priporočen članek:
Bolniška pokojnina: komu pripada in koliko znaša?
